Versichert mit festem Biss: Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?

Auf der einen Seite immer zu sehen, auf der anderen Seite ein unscheinbares Thema. Die Rede ist vom Gebiss und den Zähnen. Die Zähne sind wesentlicher Teil der Ausstrahlung eines Menschen. Es gibt große und kleine, aber auch gepflegte und ungepflegte Zähne. Sie tragen zum Aussehen bei, haben aber natürlich in erster Linie auch eine enorm wichtige Funktion beim Kauen. Ein gutes Gebiss zu haben, ist eine Frage der Lebensqualität, die auch schon früh durch geschädigte Zähne sinken kann. Doch je älter man wird, desto eher stellen sich fragen danach. Zwischen einfacher Zahnpflege und größeren Reparaturen liegen nicht nur Welten, sondern auch hohe Preise. Längst übernehmen Versicherungen nicht mehr jede Zahnuntersuchung. Eine Zahnzusatzversicherung kann sie daher vor allzu hohen Kosten schützen. Erfahren sie alles zum Thema und auf welche Aspekte sie genau achten müssen.

Was ist eine Zahnzusatzversicherung?

Eine Zahnzusatzversicherung ist genau das, was der Name bereits aussagt. Es handelt sich um eine Versicherung, die als zusätzlicher Schutz zur bestehenden Versicherung genutzt werden soll. Die herkömmliche Versicherung ist in diesem Fall die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Mehr als bekannt ist es, dass die normale Versicherung zwar für den Grundschutz sorgt, aber darüber hinaus eben mit den Leistungen sehr sparsam umgeht. Gewährt werden Behandlungen, die als ausreichend und zweckmäßig betrachtet werden. Doch beim Zahnarzt kommt schnell der Moment, bei dem noch viel mehr notwendig ist. Entweder kann mit den Leistungen der GKV eine entsprechende Behandlung gar nicht oder aber nur eine eher mangelhafte Alternative finanziert werden.

Es gibt Möglichkeiten, dass es einen Festzuschuss gibt. Der Patient kann sich also für die teurere Variante entscheiden, muss aber alles über den Zuschuss der GKV aus eigener Tasche bezahlen. Die Kosten für weiterführende oder bessere Behandlungen können schnell sehr hoch werden. Die Zahnzusatzversicherung dient dafür, genau diese Kosten größtmöglich zu übernehmen, damit sie als Patient nicht das Gefühl haben müssen, am falschen Ende sparen zu müssen.

Wie funktioniert eine Zahnzusatzversicherung?

Im Grunde funktioniert die Zahnzusatzversicherung recht einfach. Sie wird abgeschlossen und dient danach zur Ersetzung von Kosten, die von der gesetzlichen Krankenversicherung gar nicht oder nur anteilig übernommen werden. Regelmäßige Besuche beim Zahnarzt und das Pflegen des Bonusheftes sorgen dafür, dass Kosten der Regelversorgung zurückerstattet werden können. Allerdings nur im Rahmen von bis zu 60%. Die Kosten darüber hinaus müssen zusätzlich aufgebracht werden. Die Zahnzusatzversicherung übernimmt nicht nur diese Kosten, sondern ermöglicht auch die bessere Behandlung. Beispielsweise sind Keramik-verblendete Kronen teurer als jene aus Metall. Die Zusatzkosten für den Patienten steigen, sodass schnell pro Zahn über 300 Euro an Kosten anfallen können. Zumindest ohne Zahnzusatzversicherung.
 
Letztendlich sind das sogar noch geringe Kosten. Höhere fallen an, wenn es beispielsweise um ein Implantat geht. Und dann gehen die Kosten sogar in die Tausende von Euro pro Zahn, weshalb es auch alsbald unerheblich wird, wie viel Zuschuss es von der GKV gibt. Wer hohe Eigenkosten vermeiden will, profitiert definitiv durch die Zahnzusatzversicherung.

Warum eine Zahnzusatzversicherung abschließen?

Letztendlich scheinen die Vorteile einer Zahnzusatzversicherung für sich zu sprechen. Im Zweifel können sie so viel Geld sparen. Immerhin sind Zahnbehandlungskosten auch welche, um die sie schlecht herumkommen werden, sofern sie nicht an Lebensqualität einbüßen möchten. Insofern ist es in jedem Fall sinnvoll, darüber nachzudenken, ob sie eine Zahnzusatzversicherung brauchen. Warum sollten sie aber konkret eine Zahnzusatzversicherung abschließen? Gilt das wirklich für jedermann oder können sich gerade jüngere Leute beruhigt zurücklehnen? Ob sie eine Zahnzusatzversicherung wirklich benötigen, lässt sich anhand einiger Faktoren erschließen.
 
Wenn sie bereits jetzt schon viele Füllungen haben, werden diese früher oder später ersetzt werden müssen. Kronen oder Implantate fallen an, die bezahlt werden müssen. Im besten Fall funktioniert eine Zahnzusatzversicherung schon dann, wenn sie nicht zu spät abgeschlossen wird. Wenn bereits große Reparaturen anstehen, wird es schon wieder teurer. Daher dient eine solche Zahnversicherung vor allem auch für den Blick in die Zukunft. Auch wenn sie eher zu Parodontitis neigen, sollten sie über den Abschluss einer Zusatzversicherung nachdenken, da dann mit einem tendenziell frühzeitigen Verlust der Zähne zu rechnen ist.

Vorteile einer Zahnzusatzversicherung

Ohne Frage: Wenn erst einmal eine Behandlung ansteht, die hohe Kosten verursacht und in der Regelversorgung nicht enthalten ist, kann es sehr schnell teuer werden. Allerdings ist die Frage, wie gerne sie dann auf die bessere Lösung verzichten wollen, um Kosten sparen zu können. Die Zahnzusatzversicherung wirkt nicht nur enorm beruhigend, da der größte Teil der Kosten übernommen wird, sondern sorgt auch dafür, dass sie sich für die beste Behandlung entscheiden können. Insofern können sie auch beruhigt dem Alter entgegen schauen, ohne Angst um ihre Lebensqualität haben zu müssen.

• Hohe Kosten werden komplett oder in großen Teilen übernommen
• Die Möglichkeit für die beste Behandlung
• Keine Angst vor dem Alter und Zahnverlust haben

Nachteile einer Zahnzusatzversicherung

Natürlich ist ein unmittelbarer Nachteil einer Zahnzusatzversicherung der, dass zunächst Kosten anfallen, die für die Versicherung gezahlt werden müssen. Und womöglich fallen auch zunächst gar keine Zusatzkosten an, die gedeckt werden müssten. Vielleicht, weil sie sehr gepflegte Zähne haben und auch einfach durch etwas Glück. Bis sich also die Zahnzusatzversicherung auch finanziell wirklich lohnt, können einige Jahre ins Land ziehen. In ganz wenigen Fällen wird sie auch gar nicht gebraucht. Zudem ist die Auswahl auch erst einmal nicht so leicht, da es natürlich viele Versicherungsunternehmen mit ihren entsprechenden Angeboten gibt.

• Zusätzliche Kosten fallen an
• In wenigen Fällen wird sie nicht gebraucht
• Viele verschiedene Tarife zur Auswahl

Für wen eine Zahnzusatzversicherung geeignet ist

Im Grunde bietet eine Zahnzusatzversicherung für jeden Schutz, egal in welchem Alter oder unter welchen gesundheitlichen Bedingungen. Aber natürlich gibt es höhere Risiken für bestimmte Personen. Das Alter spielt dabei eine wichtige Rolle, denn damit verlieren Zähne ihre Stärke und natürlicherweise verlieren auch Kronen und Implantate mit der Zeit an Festigkeit. Der richtige Zeitpunkt ist wichtig. Denn einerseits sollte eine Zahnzusatzversicherung nicht zu spät, aber auch nicht zu früh abgeschlossen werden.

Wichtig zu wissen ist, dass Leistungen nicht übernommen werden, wenn es sich um eine aktuelle Behandlung handelt und sie jetzt erst die Versicherung abschließen wollen. Je länger die Versicherung läuft, desto höher die Leistungen, die sie erhalten können. Ab dem 30. Lebensjahr können sie auf jeden Fall über den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung nachdenken. Auch dann, wenn sie eigentlich noch sehr gesunde Zähne haben.

Leistungen einer Zahnzusatzversicherung

Zahnzusatzversicherungen funktionieren auf mehrere Jahre gerechnet. Es ist nicht möglich, Erstattungen sofort zu erhalten, wenn sie gerade in Behandlung sind. Wenn eine hohe Leistung erfordert ist oder die Zähne sich bereits in einem sehr schlechten Zustand befinden, ist es meist schon zu spät. Im ersteren Fall werden die Kosten nicht direkt gedeckt, im zweiten kann es sogar dazu führen, dass keine Zusatzversicherung abgeschlossen werden kann.
 
Stellen sie sich darauf ein, dass in den ersten fünf Jahren nur gedeckelte Leistungen zur Verfügung stehen. Positiv beeinflussen können sie es dadurch, dass sie einmal im Jahr zum Zahnarzt gehen. Zudem gilt: Zwar werden große Teile vom Zahnersatz gedeckt, aber selten die kompletten Summen. Das gilt insbesondere bei hohen Beträgen. Eigenbeteiligungen von bis zu 20% sind nicht unüblich.

Was beim Abschluss von Zahnzusatzversicherung beachten?

Wenn sie sich dafür entscheiden, eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen, dann sollten sie natürlich einige Dinge beachten. Es kann zum Beispiel auch sein, dass ihr Antrag abgelehnt wird. Der häufigste Grund dafür ist der, wenn sie bereits sehr geschädigte Zähne haben. Auch hat es keinen Nutzen, falsche Angaben zu machen, da die Versicherung die Angaben prüfen wird und es möglicherweise dann keine Erstattung der Kosten geben wird.

Mitunter lange Wartezeiten

Sobald eine wichtige Behandlung ansteht, für die hohe Kosten anfallen, kommt so mancher auf die Idee, eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Doch ganz so einfach ist es eben in vielen Fällen nicht. Wenn bereits eine Leistung benötigt wird und die Versicherung dann erst abgeschlossen wird, werden die Kosten nicht erstattet. Das kann auch noch in den ersten acht Monaten der Fall sein. Mit den Jahren steigen dann die Werte an, die als Kosten erstattet werden können. Es gibt zwar auch Zahn-Ersatz-Sofort Tarife, die jedoch mit sehr hohen Kosten verbunden sind. Letztendlich eben auch ein guter Grund dafür, sich früh genug um eine Zahnzusatzversicherung zu kümmern.

Wechselmöglichkeiten einer Zahnzusatzversicherung

Wenn es um den Wechsel einer Versicherung geht, dann ist es natürlich schon vorteilhaft, dass der Markt so viele Angebote hat. Allerdings ist auch Vorsicht gefragt. Die Wartezeiten, in denen Leistungen nicht sofort erstattet werden, können durchaus bei einem Wechsel neu beginnen. Das kann anders aussehen, wenn sie innerhalb einer Versicherungsgesellschaft den Tarif wechseln. Ohnehin gilt meist, dass eine Zahnzusatzversicherung erst nach 2 Jahren gekündigt werden kann. Insofern kann eine neue Versicherung auch mit besserem Tarif nicht immer vorteilhaft sein.

Spezielle Zahnzusatzversicherung für Kinder

Die Frage ist berechtigt, inwiefern eine Zahnzusatzversicherung für Kinder sinnvoll ist. Im Grunde kann sie sich auch für Kinder lohnen, allerdings dürfte es in den meisten Fällen weniger um Zahnersatz drehen.
 
Vielmehr geht es um eine optimale Vorsorge und natürlich auch um die besten Leistungen, wenn es zu operativen Eingriffen kommt. Beispielsweise am Kiefer oder wenn es um die Richtigstellung der Zähne geht. Grundsätzlich gilt aber, dass in der Tendenz die Zahnzusatzversicherung für Kinder weniger notwendig ist.

Stifung Warentest Zahnzusatzversicherung

Eine Zahnzusatzversicherung ist nichts Exotisches und daher verwundert es auch nicht, dass es mehrere hundert Angebote am Markt gibt. Diese wurden sogar auf Herz und Nieren geprüft. Ein jüngster Test stammt aus April 2019. Stiftung Warentest hat sich der Zahnzusatzversicherungen angenommen. 76 Angebote sind dabei sogar auf die Note “sehr gut” gekommen, sodass es im Grunde genügend Auswahl im oberen Bereich gibt. Zwischen 11€ und 32€ fielen die monatlichen Gebühren der getesteten Versicherungen aus. Der Test kann auf der Seite von Stiftung Warentest eingesehen werden.

Fazit zum Zahnzusatzversicherung Vergleich und Test

Natürlich stellt sich bei den meisten Versicherungen die Frage, inwiefern sie notwendig sein sollte. Bei den Zähnen ist es grundsätzlich schade, dass die gesetzlichen Krankenversicherungen nur wenige Leistungen übernehmen. Doch das ändert nichts daran, dass Zahn-Gesundheit ein wichtiges Thema ist, das mit dem Alter noch an zusätzlicher Bedeutung gewinnt. Irgendwann reicht nicht mehr nur eine neue Füllung, dann muss ein ganzer Überzug oder ein Implantat her. Die Zahnzusatzversicherung schützt vor zu hohen Kosten beim Zahnersatz.

Es gibt sehr viele Anbieter am Markt. In Vergleichsportalen oder bei Stiftung Warentest können sie sich informieren, welche Versicherungen für Zahnzusätze besonders gut abschneiden und dabei auch preislich in Ordnung sind. Spätestens ab dem 30. Lebensjahr sollten sie zumindest darüber nachdenken. Eine Zahnzusatzversicherung sollte früh genug abgeschlossen werden, da es Wartezeiten zur Erstattung der Kosten gibt.